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Adaptez le montant et la durée de l’autorisation de découvert à vos besoin : L’autorisation de découvert peut être stantard (450 € sur une durée de 15 jours par moins maximun à la BNP Paribas, par exemple) ou totalement personnalisée, selon vos revenus mensuels et votre profil de client (existance ou non de produits d’épargne, de crédits….). Sur simple demande, à condition que vos revenus le permettent, cette autorisation peut être modifiée à tout moment, le plus souvent sans frais.
Notre conseil : si vous êtes rarement à découvert, inutile de disposer d’une autorisationétendue. A l’inverse, si vos décalages de trésorerie sont réguliers, les conditions de votre découvert doivent être parfaitement ajustées à vos besoins.
Evitez les dépassements : Si vous dépassez, tant en montant que dans la durée, le découvert autorisé, cela peut être très pénalisant !
Exemple : votre compte affiche un découvert de 1 500 € alors que l’autorisation qui vous a été donnée porte sur 1 000€ par mois. Dans ce cas, votre banque va appliquer sur la fraction de découvert « hors autorisation », soit sur 500 €, un taux d’intérêt beaucoup plus élevé : 17% l’an, par exemple, au lieu de 12% usuels. Et ce n’est pas tout, puisque vous pouvez être amené à payer des frais pour rejet de chèques ou incident de fonctionnement de votre compte !
Notre conseil : Si vous traversez une mauvaise passe financière, discutez-en avec votre chargé de clientèle. Cela vous évitera peut-être de payer une partie de pénalités facturées pour mauvaise gestion de compte.
Faites vos calculs : Le taux d’intérêts appliqué à un découvert autorisé dépend des banques, mais aussi de votre situation patrimoniale. A la Société générale, par exemple, la fourchette varie énormement : elle va de 7,95 à 15,25% l’an. Le fait de disposer d’une convention de services (ou package) permet, dans certains établissements, de bénéficier d’une franchise d’agios : 8 € par trimestre pour les souscripteurs d’une convention Zen Tranquilité au Crédit Lyonnais, par exemple. Sachez que cela représente à peu près les agios d’un découvert de 650 € sur 30 jours (consécutifs ou non) au taux de 14%. Avant de souscrire à un package bancaire, faites vos calculs afin de savoir si c’est vraiment intéressant : l’exonération d’agios compense-t-elle le prix du package ?
Puiser dans son épargne : une solution qui peut être intéressante : Plutôt que de mettre votre compte à découvert et de payer des agios au taux moyen de 12%, pourquoi ne pas puiser dans votre épargne (Codevi, livret A, compte épargne logement)…. Attention, pour que cette solution soit réellement avantageuse, vous devez veiller à reconstituer au plus vite votre réserve d’argent, dès que votre compte sera à nouveau en grande forme.
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